开云(中国)Kaiyun：华泰众安瓜分退运险蛋糕 专家：真正赚钱不容易

11月11日，既是淘宝的派对，也是保险的派对。当日，阿里巴巴集团全天交易额超过571亿元，打破去年的362亿元，刷新新纪录。

同时，“双十一”当日，淘宝和天猫共计卖出了1.86亿份弃货运费保险，刷新了中国保险业单日同一险种成交价保单份数的纪录。记者了解到，刷新这一销售纪录的，主要是华泰财险和众安保险两家公司。从近年的经营情况来看，退款运费险市场日益做到大，业内人士指出，类似于的互联网保险将是未来的一种趋势，但目前还说道很差能否卖座，得看如何去经营，如何关上市场。

今年“双十一”，李雯（化名）在某淘宝店上出售了一件大衣，卖家赠送给了一份弃货运费保险。在确保期内，如果李雯的这笔交易再次发生退款，保险公司不会按照保单誓约的赔偿金额，赔偿金退款过程中产生的运费。

和李雯一样，今年“双十一”，众多淘宝买家都享用到了卖家赠送给的弃货运费保险。今年“双十一”，与淘宝合作发售弃货运费保险产品的，主要是众安在线财产保险有限公司和华泰财产保险有限公司。

来自蚂蚁金服的涉及数据表明，今年“双十一”全天共计卖出了1.86亿份退运险要，创下了中国保险业单日同一险种成交价保单份数的纪录。去年“双十一”当天，华泰财险“网络购物运费损失险”（即弃货运费保险）单日成交价超强1.5亿笔，保险费创收近9000万元。今年年初，刚正式成立旋即的众安保险也发售了退货运费保险。网络购物的买家和卖家之间不会产生非常比例的货物退换不道德，双方常常因为运费由谁分担产生纠纷，据淘宝网2009年初公布的数据，2008年淘宝网络购物弃货运费纠纷投诉量约42%，坐落于滋扰总量第一。

滋扰纠纷的急遽快速增长沦为制约淘宝网平台发展的一个瓶颈，它不仅影响了消费者的出售体验，也对卖家经营造成了极大的压力。基于此，华泰财险研发弃货运费保险的点子呼之欲出。记者从华泰财险了解到，从2008年起，华泰主动与淘宝网展开了长约两年的交流接洽，双方联合展开产品开发弃货运费保险，意图填补卖家和买家因为退换货产生的运费损失。一位保险业内人士指出，华泰财险研发的弃货运费保险是确实意义上第一款基于互联网人群的市场需求而研发的互联网保险产品。

“退款较为多的买家，或是实在这个产品销售退款较为多的卖家，有可能就不会去卖退运险要。所以弃货运费保险的道德风险和逆向自由选择都比较严重。

” 对外经贸大学保险学院教授王国军指出，弃货运费保险交易额较为大，但是确实赚并不更容易。李丽（化名）就归属于王国军口中的买家。李丽告诉他记者，只要商品有点不失望都会自由选择退款。

因此，从2011年起，她就开始出售弃货运费保险。“一开始我告诉弃货运费保险很低廉，0.5元就能卖一份保险，退款还能赔偿，所以我就开始仍然卖。但是后来找到退运险要更加喜，从0.5元涨2元，3元，但是赔偿金额仍然为10元。”李丽说道。

然而，这不是李丽的个例。不少网友体现保险费下跌，甚至有网友体现，自己曾多次因为退款过多，有一次出售的弃货运费保险费和赔偿金额一样，同为9元。华泰：用户有吐槽，企业无利润2010年7月，华泰财险弃货运费保险月映射淘宝商城交易线。今年早已是第四个年头。

然而，这款目的增加网购纠纷，获取退换货损失风险确保的保险，很快窜红的同时，并没给华泰财险带给很大的利润。同时，还面对着“被拉黑”、“价格上涨”等批评。

此前有媒体报道称之为，自从华泰财险发售弃货运费保险以来，退运险要的赔付率仍然很高，必要赔付率在93%左右，因此该险种仍然正处于亏损状态，意味着2012年就亏损了1400万元。此外，今年“双十一”刚刚过旋即，就有媒体报道，买家退款过于多，保险公司在一定时间内仍然拒绝接受其投保。据理解，华泰保险的弃货运费保险发售至今4年的时间，最初保险费为0.5元，但在2012年和2013年保险费分别做到了调整。

2012年8月，淘宝网公告表明，根据会员历史支付情况，保险公司将根据单个会员的出险率（赔偿顺利次数/投保顺利次数）调整保险费。针对当时淘宝网发布的一份运费险出险率与赔偿金额的对照表来看，如果出险率高于或相等5%、赔偿金额在5元－10元的情况下，其保险费是0.5元，跟原本一样。但如果买家的出险率超过了29%或者是30%，其赔偿金额某种程度是在5元－10元，其保险费将大幅度下跌至2.9元。同时，赔偿金额越高，保险费就越高。

此外，针对部分多达保险公司标准的会员，也就是出险率约30%，3个月内将无法出售弃货运费保险。对于网络上关于弃货运费保险“价格上涨”的疑惑，上述保险人士回应，弃货运费保险本质上依然是一款保险产品，认同要合乎保险的定义。保险产品必须基于所保险公司的风险制订合理的价格。就弃货运费保险而言，如果华泰财险判断有一些客户的风险比别人低，可以适当提升费率；如果有些人的购物和不道德模式，不合适出售弃货运费保险的话，华泰财险可以自由选择不保险公司。

据华泰财险负责人讲解，弃货运费保险的初始定价没现实数据的反对，即使淘宝给与一定的数据，解读一起也不会不存在一定偏差，而且一旦开始销售，交易双方的心态不会发生变化，博弈论的结果有可能也不会出人意料，造成最初的价格不存在相当大问题。2013年7月，淘宝网再次发布公告对弃货运费保险展开了调整。以买家版为事例，淘宝称之为：保险公司将为每一笔买家投保的订单展开风险界定，并按照该笔订单的实际风险制订保险费价格，即每笔保单的价格有可能有所不同，对于较低风险的保单不会减少保险公司保险费，而高风险的保单则不会提升保险公司保险费，对于部分多达保险公司风险标准的订单或淘宝会员，保险公司将继续暂停获取此项服务。

据报导，华泰财险在去年对产品设计、精算师等工作展开调整之后，去年年底基本上处在一个微亏、微盈的平衡点。一位保险公司电商部高管指出，互联网保险作为新产品，都有一个市场培育的过程，因此，就有大大测试，试错的过程。众安：稳住生态圈 能否卖座成疑在今年阿里巴巴“双十一”购物狂欢节中，原本由华泰财险一家独大的退款运费险市场步入了众安保险的重新加入。

今年“双十一”，首家互联网保险公司众安保险旗号全方位反潜双11的旗帜，映射物流、缴纳、消保等多个环节，发售了还包括退款运费险在内的4款险种。首次参予“双十一”盛宴的众安保险当天保单量突破1.5亿，保险费突破1亿。作为一家正式成立年仅周年的互联网保险公司，累计到“双十一”前众福保险总计投保件数为6.3亿，这意味著“双十一”一天1.5亿多的保单量，就相等于多达众安过去一年保单量的五分之一。上述保险公司电商部高管指出，众安保险产品，反映了碎片化的互联网保险特点，而且，众安做了环绕着互联网生态圈去设计产品。

自发性福保险此次反潜“双十一”的产品中，可以多少显现出众安保险是如何服务互联网生态的。比如退运险要，是针对网购退款环节的运费问题，将服务映射到退款流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是针对电商消保环节的保证金问题，产品整个流程几乎映射消保流程中。这些产品都不具备的联合特征，就是基于互联网场景下碎片化的市场需求来自定义研发，产品定价基于客户信用、经营数据、历史不道德等多方面大数据。

王国军指出，互联网保险产品除了需要适应环境网络销售，标准化的那类保险外，另外一类保险就是在网络经济中，回避风险管理的市场需求都有可能在保险当中建构出来。这种保险都是在实践中当中建构出来的，符合和适应环境客户市场需求建构出来的保险。但是，对于众安保险目前这种互联网保险的思路否“热卖又卖座”，上述保险公司电商部高管指出，这是未来的一种趋势，认同不会有很好的发展。但目前说道很差能否卖座，得看如何去经营，如何关上市场。

众安正式成立已剩一年，提到否有具体定位时，众安保险CEO陈劲在拒绝接受《21世纪经济报导》专访时问，“服务于互联网生态，这是一切的起点。”“第一定位是互联网生态，电商只是互联网的一部分；第二定位是往返用户的保险；第三定位则是研发空白领域的风险管理产品。”名词解释 弃货运费保险是为解决问题网购交易中再次发生的弃货运费开支纠纷而成立的保险产品，全称“退运险要”。一般来说分成买家版和卖家版两个版本，买卖双方均可在网购交易时自由选择投保，当再次发生退款时，保险公司将按照保险条款誓约，支付由于退款而产生的租车运费。

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